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Le prêt étudiant : tout comprendre

Les écoles de commerce offrent des formations prestigieuses et professionnalisantes qui ouvrent la voie à de nombreuses opportunités de carrière. Cependant, les frais de scolarité élevés, ainsi que les coûts annexes liés à la vie étudiante (logement, alimentation, transport, matériel), peuvent constituer un frein à l’accès à ces établissements. Face à cette réalité, le prêt étudiant représente une solution de financement incontournable pour de nombreux étudiants. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur les différentes options de prêt étudiant, leurs conditions d’octroi, les taux d’intérêt pratiqués, ainsi que les modalités de remboursement.

Comprendre le prêt étudiant : définition et fonctionnement

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation spécialement conçu pour financer les études et les dépenses connexes des étudiants. Il est proposé par les banques et organismes de crédit, souvent à des conditions plus avantageuses que les prêts classiques, notamment avec des taux d’intérêt réduits et des modalités de remboursement différé.

L’une des principales particularités du prêt étudiant est la période de franchise. Contrairement à un crédit traditionnel, l’étudiant ne commence à rembourser le capital emprunté qu’après la fin de ses études, une fois qu’il a trouvé un emploi stable. Pendant cette période, il peut choisir de rembourser uniquement les intérêts et l’assurance du prêt (franchise partielle) ou ne rien payer du tout (franchise totale). Cette flexibilité permet aux étudiants de se concentrer sur leurs études sans être accablés par des remboursements immédiats.

Les différentes options de prêt étudiant disponibles

Le prêt étudiant classique est proposé par la plupart des banques françaises et permet aux étudiants d’emprunter des montants en fonction de leurs besoins et de la capacité financière de leur garant. Ce type de prêt est accordé à des conditions avantageuses, notamment des taux d’intérêt réduits, une durée de remboursement allongée et une possibilité de différer le remboursement du capital.

La présence d’un garant est souvent une condition obligatoire pour obtenir un prêt étudiant classique. Ce garant (souvent un parent ou un proche) doit avoir des revenus suffisants pour assumer le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’étudiant. Certaines banques peuvent également exiger une assurance emprunteur pour couvrir les risques d’incapacité de remboursement.

Le prêt étudiant garanti par l’État est, quant à lui, une alternative idéale pour les étudiants qui ne disposent pas de garant solvable. Dans ce cadre, l’État français se porte garant du prêt, à hauteur de 70 %, via la banque publique d’investissement Bpifrance. Ce dispositif permet aux étudiants d’accéder à un financement sans avoir besoin de caution parentale.

Le montant maximal du prêt garanti par l’État est fixé à 20 000 €. Ce prêt est accessible aux étudiants remplissant les critères suivants :

  • Être âgé de moins de 28 ans ;
  • Être de nationalité française ou ressortissant de l’Union européenne avec au moins deux ans de résidence ininterrompue en France ;
  • Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur en France.

Les banques partenaires proposant ce type de prêt incluent le Crédit Mutuel, CIC, Banque Postale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, Société Générale et Crédit Agricole. Il est possible de cumuler un prêt étudiant classique avec un prêt garanti par l’État, permettant ainsi d’obtenir des financements plus élevés.

Montants, taux d’intérêt et conditions d’octroi

Le montant d’un prêt étudiant dépend des besoins financiers de l’étudiant, mais aussi de l’accord de la banque en fonction de la solvabilité de l’emprunteur et de son garant. En général, les montants varient entre 1 000 € et 120 000 €, selon la banque et le type de prêt souscrit. Le prêt garanti par l’État, lui, est limité à 20 000 €.

Les prêts étudiants bénéficient de taux d’intérêt plus avantageux que les crédits à la consommation classiques. Selon les banques et les périodes, les taux varient entre 1 % et 5 %. Les étudiants peuvent aussi bénéficier d’un prêt étudiant à taux zéro dans certaines banques, sous conditions.

Pour obtenir un prêt étudiant, les banques demandent généralement :

  • Une pièce d’identité valide ;
  • Un certificat de scolarité ou une attestation d’inscription dans un établissement d’enseignement supérieur ;
  • Un garant solvable, sauf pour le prêt garanti par l’État ;
  • Un justificatif de domicile ;
  • Une assurance emprunteur (obligatoire dans certaines banques).

Remboursement du prêt étudiant : modalités et stratégies

Le remboursement d’un prêt étudiant se divise en deux phases :

  • La période de franchise (ou différé de remboursement) : Pendant cette période, qui correspond aux années d’études, l’étudiant peut choisir entre :
    • Un différé partiel : il rembourse uniquement les intérêts et l’assurance du prêt.
    • Un différé total : aucun remboursement n’est effectué avant la fin des études, mais les intérêts s’accumulent.
  • Le remboursement du capital emprunté : Une fois la période de franchise terminée, le remboursement du capital emprunté débute. Selon la durée choisie, cela peut s’étendre sur une période de 1 à 10 ans.

 

Il est également possible de rembourser un prêt étudiant par anticipation, partiellement ou totalement, sans pénalités dans la plupart des cas.

Optimiser son financement : conseils pratiques

Le prêt étudiant est un levier financier incontournable pour ceux qui souhaitent suivre des études en école de commerce sans être limités par des contraintes budgétaires. Que ce soit un prêt étudiant classique avec garant ou un prêt garanti par l’État, plusieurs options s’offrent aux étudiants pour financer leur parcours. En comparant les offres bancaires et en anticipant les modalités de remboursement, il est possible d’accéder aux meilleures conditions et de gérer efficacement son prêt. Plusieurs astuces sont envisageables afin d’optimiser au maximum son financement.

  • Comparer les offres bancaires : Les taux d’intérêt, les frais de dossier et les conditions de remboursement varient d’une banque à l’autre. Il est donc essentiel de comparer les offres avant de souscrire un prêt étudiant.
  • Vérifier les conditions du prêt garanti par l’État : Si vous n’avez pas de garant, ce type de prêt est une excellente alternative pour financer vos études.
  • Ne pas emprunter plus que nécessaire : Il est important d’évaluer précisément ses besoins financiers pour éviter un endettement excessif.
  • Anticiper la période de remboursement : Une bonne gestion financière pendant les études permet de réduire le stress lié au remboursement après l’obtention du diplôme.
  • Profiter des dispositifs d’aide : Certaines banques proposent des offres promotionnelles ou des prêts à taux zéro pour les étudiants.